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现金贷是最好的贷

昨天的《纽约时报》报道了发展经济学界的最新成果:在所有的外援和扶贫方式中,发放现金是最有效的。
 
此文题为 Is Cash Better Than Conventional Foreign Aid For Poor People? 作者是Marc Gunther. 
 
外援和扶贫的方式很多,包括提供受补贴的教育,建立公共卫生系统,修桥铺路,送食品药品和衣服,修渠,软贷款(即,低息贷款),军事援助,培训等等。
 
二战以来,欧美国家毎年都有大量外援和扶贫。但是,效果极差。为什么?绝大部分援助款都是不适用的用品和技术(比如培训和软件)。其中欧美的援助人员的差旅费,经费,咨询费又耗掉了一大部分。亚非拉穷人真正获得的好处十分渺小。更不要提欧美国家強加给穷人的各种劣质且不适用的技术和产品。
 
中国也长期受此之苦。比如,联合国开发计划署(UNDP)在八十年代援华的一个项目便是一笔软贷款,让中国金融界人士去欧美学习银行业的审计。1986年我陪央行的六个省分行行长去欧洲学习了几个星期。花费巨大,所学寥寥,而且完全不适用。每个人回来时买了一台彩电(中国政府规定,进口彩电必须凭出国机票和外汇才能购买)。此类外援在全世界是惯例,而不是例外。
 
我认为普惠金融的最直接有效的方式是现金贷,可是咱们的监管当局偏要把现金贷说成是牛鬼蛇神,偏要有场景。这是违背常识的。为什么一定要逼着P2P 和助贷平台造假,弄出一个什么场景?为什么一定要逼着借钱人用十分有限的钱去买一个不需要的手机,或者在型号,颜色和配置上不适用的手机?或者衣服,或者笔记本电脑?或者旅行?
 
西方微观经济学的第一章就讲,对消费方式的任何限制都是对消费者福利的损耗。咱们的央行和银监会就不明白这个常识吗?
 
我希望为现金贷正名。网贷的最佳方式是现金贷。或者现金的贷。同样的道理,发放工资的最佳方式是现金,而不是发放鸡蛋。
 
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