昨天，我们说你是金融创新。但是今天，我们想秋后算帐。

你的错误还真的不少。咱们逐个剖析吧！

第一，你们不少人发放了现金贷。什么叫现金贷？期限短，小额，利率高，很多无消费场景，有的甚至无真正的风控。

（1）期限短确实不是什么大错误，也不关別人的事。随借随还，属于便民。应该称道。

（2）小额也不关別人的什么事。银行属官商，弯不下腰来，而你们照顾小民。好。

（3）不少评论员骂你们无场景，无真正的风控。这很可笑。你们是企业家，盈亏自负，比那些空谈家好一百倍。别理他们。有无场景或者有无风控，关他们什么事儿啊！难道他们想教你们如何做生意吗？这跟不少官员骂股民不做价值投资一样好笑。更好笑。

（4）利率高。这是关键的关键。但是，期限短，额度小，小民的违约风险大，利率必然高。不然的话，放贷者亏死了。你们亏死了之后，那就只有黄世仁和周扒皮来服务小民了。咱们的国有银行为什么高挂免战牌，不敢进入这个次贷行业？他们整天空谈为人民服务，难道低收入和无信货历史的人民不算人民？

欧洲不少国家在黑暗的年代都有高利贷法。卫道士们模行。其实就是仇富。伊斯兰教义根本不许收利息。难道你们不知道吗？中华民族患不均的文化你们不了解？

金融创新是好事。如果你们亏钱，或者微利或者赚个平均利润什么的，也就罢了。但是，赚大钱，就犯了大忌了。你们知道咱们国家的人均工资吗？你们知道咱们多数的上市国企每年赚多少钱吗？利润还不够买套住宅。尚未上市的国企更可怜。他们浪费纳税人的钱。没错。可是它们的管理层和上级领导都过得很滋润。你们太贪婪了。

你们绞尽脑汁，承担风险，收取各种费用（手续费，征信费，逾期费等）都无不可。可是，还是那句老话：別赚太多。大家喜欢看到你们亏钱，关门，没戏。哦！那也不行。如果真的那样，他们也会以潮水般的唾沫骂你们无能，或者商业模式有问题：也不照照镜子。

第二，系統性风险。你们这个行业占整个金融体系的比重不到1%。跟国企和地方政府的融资平台导致的排山倒海的坏帐相比，你们太渺小了。我觉得，说你们导致了系統性风险是抬举了你们。

第三，暴力催收。这当然绝对不行。我知道，你们绝大多数企业鄙视暴力催收。但是少量人坏了整个行业的名。

第四，牌照问题。我们生活在一个牌照社会。修指甲，扛砖头，什么不要牌照？咱们已经习惯了，麻木了。只有空谈不要牌照。开会学文件不要牌照。

如果只有国企或者著名互联网企业才能获得网贷牌照，那就太不公平了。中国社会的进步不是靠那一群效率低下的国企推动的。至于那几个互联网行业的领袖企业，它们也是来自草莽。幸好官员们，卫道士们和空谈家们没有得逞：他们多次差一点也把BAT和京东消灭掉。

我们的社会需要一批又一批的新型的草莽来挑战以前的草莽，挑战工商銀行，建设银行，等等。不然，这个社会怎么进步？

十年来，各省金融办公室发放了上万张小贷牌照。到现在为止，三分之一死了，被坏帐，监管的混帐和管理层的无能而消灭了，三分之一正在苟延残喘，另外三分之一比较健康，但是回报率可怜。受到伤害的是股东们。可是这些股东们都是各地相对有点钱的人们。所以，让他们血本无归很符合中国人民的意愿和文化。无人抱怨，无人上访。

现在，中国对互联网金融的监管是世界上最好的：不断警告，提醒，指引，但是不立法定规，在鼓励创新和审慎之间掌握了极佳的平衡。千万不要为了空谈家们的恐吓而改变。

网贷行业确实有很多问题，但是它们属于茶杯里的风波。它们比起烟酒，游戏，药品行业的灾难相比，实在微不足道！比起银行和信托行业的乱象来说，也是不足挂齿。

说你错，你就错。不错也错。