即使电商公司马上获得银行牌照，也休想搬动银行的奶酪。为什么？

作为银行, 你必须遵守一系列的监管规则包括资本充足率和贷款额度控制等等。任何电商和民营企业成立的银行都是"极小的银行"。你有多少资本金？这就是最大的限制！你的资本金就限制了你的贷款规模。所以，银行牌照成了负担。请看

《开办民营银行的捷径》

http://zhanghuaqiao.blog.caixin.com/archives/65751

政府一句话，"大家可以开办民营银行了！"

于是乎，人们奔走相告，摩拳擦掌。但是，且慢！

银行不是随便开的，更何况民营银行，而且是中国的民营银行。大家不要忘记中国1949年到今天的历史背景。

我认为，中国的官民对民营银行还没想好。至少还需要30年才能想好，才能真正地接受民营银行。这是我的判断。信不信由你。民营企业需要攻克万重山，才能走一小步。太艰难。中国的官民对你根本就是不信任，害怕你捣乱。

第一，银行是个很复杂的生意，很难的生意，比做鞋子和开商店难多了。监管规则之复杂，也超乎想象。

第二，现在中国的银行都已经巨大了。用世界标准来看也是如此。你想开个什么银行？你有多少资本金？能够跟兴业银行一比吗？能够跟华夏银行一比吗？当然，永远不要谈跟五大银行较量。至少30年不要谈。

第三，银行业高速增长的顺风顺水的时代可能已经过去了。现在，我本人的担忧是，在银行业产能过剩已经如此严重的情况下，咱们怎么收场。现在，银行纷纷到香港上市，在国内外增发，发行CB和优先股，以及利润留成，等等，都是产能扩张的举动。

35年来，信贷膨胀这么严重，到现在已经很棘手，这才是真正的问题。另外，好客户都被银行抢光了，而且它们都已经在次贷领域寻宝，还有多少空间给新银行？在下一波的经济衰退中，一批中小银行会损手损脚。

第四，银行需要前期的高投入。你有多少钱？银行是个护城河很深，客户叛逃不容易的行业，新来的银行会很艰难。

我不是说，民营企业不可以在银行业有点点作为。其实，我看好银行业作为投资标的。由于长期歧视性的政策和利率管制，银行业还是非常肥美的。我相信这些政策和利率管制在未来十年都不会有太大的变化。民营企业如果想分一杯羹，完全不需要（也不应该）新设银行。中国有几百家（对不起，几千家）城商行，农商行，农信社，联社等等。这些都是几十年的歧视性政策的受益者。你斗不过它们，可以加入它们。现在，很多中小银行都在寻求上市，估值很有吸引力。这才是民营企业的真正的机会。不要新设银行。

另外, 开一家影子银行, 如何？